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本文援引于报告《2020年中国团体保险行业概览》，首发于头豹科技创新网（www.leadleo.com）。
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团体保险具有双重保障功能，是团体保险行业获得长足发展的重要前提条件
团体保险对团体单位及团体成员均具有保障功能，可在意外事故发生时，减轻团体成员家庭经济负担，为团体单位规避赔偿风险。就企业而言，企业为职工购买团体保险，可提高职工工作积极性，具有长效激励作用。就学校而言，学生面临学习压力、人际交往压力、家庭压力等问题，或沉迷游戏养成作息混乱、饮食不规律的习惯，易发生学生跳楼、猝死等重大事件，学校需承担赔偿责任、面临声誉受损、生源减少的风险，购买团体保险是学校进行风险转移的有效手段。团体保险的功能及作用，是团体保险行业获得长足发展的重要前提条件。
团体保险涉及投保人、被保险人、保险人三个利益主体
团体保险是投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险业务，其中，特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。根据原保监会规定，团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、子女、父母可作为被保险人。根据险种不同，团体保险可划分为团体人寿保险、团体健康保险、团体意外保险，其中，团体人寿保险可进一步细分为团体定期寿险、团体终身寿险、团体年金保险。
团体保险行业产业链的上、中、下游关联紧密
中国团体保险行业上游参与主体为团体投保人，主要包含大型国企、民企；中游参与主体为人身保险企业，包含中资人身保险企业与外资人身保险企业；下游参与者为托管机构与保险资管机构，负责保险资产的投资、运营及管理。中国共有人身保险企业91家，其中，63家为中资企业，28家为外资企业；2019年，人身保险企业保费收入29,628.4亿元，赔付支出5,615亿元，总资产达169,575亿元。保险资金主要投资于债券、银行存款、股票及证券投资基金、另类投资、保险资管机构产品投资、长期股权投资等领域。
政策利好是团体保险市场规模增长的核心驱动力
团体保险行业受多重因素影响，包含企业对员工福利的重视程度、相关政策要求、市场需求走向等方面。近五年来，中国团体保险行业市场规模（按保费收入计）呈增长趋势，由2015年的872.2亿元上升至2019年的1,511.0亿元，年复合增长率为14.7%。未来，伴随企业对团体保险的认知提升，中国团体保险行业市场规模将继续保持上升趋势。 
“严监管”驱动团体保险行业健康有序发展
团体保险行业参与主体为人身保险企业，自2017年开始，中国政府及相关主管部门发布多项政策，以加强对人身保险企业的监管。2017年5月，原保监会印发《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对人身保险公司产品开发设计行为做出规范性要求。2017年12月，原保监会印发《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》，要求开展 “治乱打非”专项行动，其工作重点包含销售乱象、渠道乱象、产品乱象、非法经营四个方面。2018年4月，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，强调人身保险产品专项核查清理工作重点。另外，银保监会针对保险业先后印发《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》、《关于印发2018年打击非法商业保险活动专项行动工作方案的通知》、《关于进一步深化保险业市场乱象整治工作的通知》、《2018年度保险机构SARMRA评估、公司治理评估、资产负债管理能力评估工作方案》等政策，均释放出对保险业加强监管的信号，亦加强对团体保险行业的监管力度，有助于驱动团体保险行业健康有序发展。
细分领域中企业年金将获得快速发展
企业年金是企业及其职工自愿建立的补充养老保险制度，是中国养老保障的重要组成部分，亦是团体保险的险种之一。受中国社会保障制度改革等因素驱动，企业年金将在中国养老保障体系中占据重要地位。根据中国人社部数据，2019年中国参加企业年金的企业数量达9.6万户，较2018年增加9.8%，2019年参加企业年金的职工人数达2,548万人，较2018年增长6.7%。企业年金参与企业及职工数量的增长，揭示出企业年金受众群体处于增长趋势。由此可见，企业年金利好因素较多，发展前景较好，将在社会保障制度改革、企业对团体保险认知提高的双重作用下，实现快速发展。
深度见解：团体保险逐渐融入中国社会保障体系
在中国社会保障体系中，团体保险已涉及养老、工伤、医疗等领域，逐渐形成以企业年金为主的养老保险市场，以城镇职工基本医疗补充保险、城镇居民基本医疗补充保险、新农村合作医疗补充保险为主的健康保险市场，以政府职能部门行业管理政策为主的行业代办意外保险市场。
为切实发挥团体保险的保障功能，中国政府及相关主管部门发布税收优惠政策。相关政策有：《国家税务总局关于执行<企业会计制度>需要明确的有关所得税问题的通》、《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》、《关于党政机关及企事业单位用公款为个人购买商业保险若干问题的规定的通知》、《关于企业补充医疗保险有关问题的通知》、《企业年金实行办法》。相关优惠政策有助于激励企事业单位为单位成员购买团体保险，将进一步促进团体保险融入中国社会保障体系。
未来，伴随中国政府及相关企业的积极推动，团体保险将通过员工福利制度逐渐融入中国社会保障体系。
