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本文援引于报告《2020年中国宠物保险行业概览》，首发于头豹科技创新网（www.leadleo.com）。
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经历15年发展，中国宠物保险实现从无到有
全球第一张宠物保险保单在1924年瑞典签发，保障对象是一只宠物犬。随着西方国家的保险业和养宠盛行，英国、美国等国家陆续推出宠物保险产品，行业发展逐步完善。然而，与海外国家相比，中国宠物保险行业发展较晚，整体处于初级发展阶段。2004年，华泰保险推出的宠物第三方责任险成为中国宠物保险行业的开端。 随后，2005年，太平洋保险在北京市推出犬主责任保险。2010年之后，随着中国宠物市场的扩大，愈来愈多的保险公司推出宠物险产品，不仅是人保、平安、太平洋等大型保险公司推出了宠物险，众安、天安、大地、安联等多家中小型保险公司也相继加入宠物险行列中。经历15余年发展，中国宠物保险实现从无到有，未来产品矩阵将会愈加多样化和丰富化。
宠物保险定义与分类
与人类的健康医疗保险类似，宠物保险是指投保人根据合同约定为被保险的宠物支付保费，保险人对于因合同约定的可能发生的事故的发生而造成的宠物伤害、丢失，或当被保险人的宠物死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。宠物险实际被保险人不是宠物，而是宠物主，宠物在保险合同中被视为宠物主的财产，因此宠物保险属于属于财产保险，宠物被视为宠物主的财产，简单而言，宠物保险是宠物主为爱宠购买的保险单，主要是偿付宠物主因宠物生病或发生意外时需要支付的费用，并有助于降低昂贵的医疗成本。
中国宠物保险行业市场规模呈逐年上涨趋势
宠物保险在中国属于一个新兴产品，行业处于发展初期。目前中国宠物保险渗透率约为1%，市场规模从2015年的0.4亿元增至2019年的5.4亿元。随着中国宠物数量增加，宠物地位提升以及年轻一代的宠物主对宠物保险的付费意愿度提高，未来中国宠物保险的发展潜力巨大，预计市场规模在2024年达163.3亿元。
产业链分析：目前中国拥有宠物保险业务的保险公司小于15家，下游宠物主宠物主的总体保险意识薄弱
中国宠物保险产业链由上游的中国保监会、中国保险行业协会以及保险公司，中游的销售渠道，下游的宠物主组成。
（1）产业链上游分析：在企业方面，上游开展宠物保险业务的中国保险公司包括大型保险公司与一些初创型互联网保险公司，目前中国拥有宠物保险业务的保险公司小于15家。在产品方面，市场主流的宠物医疗保险产品每年保费约在300元以上，多以线上渠道和拍照认证的方式进行投保，其中阳光萌宠保与宠城保险在累计赔付限额方面更具优势。另外，市场主流的宠物第三责任保险产品的保障内容主要包括宠物责任人身伤害与财产损失，保费范围从低于百元到高于千元不等，原因是产品的保障内容和保额具有较大差异。
（2）产业链中游分析：产业链中游是销售渠道，主要包括第三方平台、官方线上保险商城以及保险代理人等。比如，第三方销售平台包括支付宝的蚂蚁保险、京东、微信公众号等第三方保险商城及自媒体平台。
（3）产业链下游分析：中宠宠物保险行业的下游参与者主要是宠物主，宠物主对保险的消费意愿度、认知度决定了其是否购买宠物保险的一大重要因素，同时也影响了宠物保险市场的需求。根据《2019年中国宠物行业白皮书》数据显示，现阶段，50%的宠物主认为有必要为宠物购买保险，主要原因是预防宠物伤人或保障宠物健康，但同时认为目前宠物保险保费较高。
中国宠物保险行业驱动因素——昂贵且逐年增长的宠物医疗费用将增加宠物主的医疗付费压力，客观上刺激了宠物主对保险的需求，进而带动宠物保险行业的发展
宠物医疗收费普遍昂贵，单项疾病医疗费用从几百元至上千元不等，目前中国政府对宠物治疗和药品价格没有统一的收费标准，导致宠物医疗市场定价混乱，质量层次不齐。然而，宠物保险产品有效降低宠物医疗成本，大力减轻宠物主的医疗费用负担。
中国宠物保险行业发展趋势——AI技术加持不断创新，助推行业创新
人工智能宠物面部识别技术是通过采集宠物鼻尖、眼角、嘴巴、面部等多个宠物生物关键点信息，再借助大数据、机器学习、云计算等技术实现宠物身份识别，具有高精准度识别、强稳定性、高效性、灵活性等优势，与宠物保险行业的自主投保、理赔、风控核赔等具体应用场景高度契合。采用宠物脸部识别技术有效解决宠物保险市场的宠物身份难以辨认的痛点，未来中国宠物保险行业将在AI技术加持下，迎来全新的发展机遇。
深度见解：随着宠物保险产品的创新和消费者保险意识的提高，未来宠物保险市场具有很大的整合空间
中国宠物保险市场的参与者不多，主要有中国人保、太平洋保险、大地保险、阳光保险、平安财险等知名保险企业外，还有部分初创公司，如北京点滴贴士网络科技公司、香港One Degree等。中国宠物保险市场尚处于发展初期，市场集中度分散，暂未形成寡头竞争，但随着宠物保险产品的创新和消费者保险意识的提高，未来市场具有很大的整合空间。
