又一强责险步入法治轨道，未按规定投保最高罚款200万

2019年6月29日，第十三届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议审议通过《中华人民共和国疫苗管理法》，将于2019年12月1日开始施行。《中华人民共和国疫苗管理法》明确要求建立疫苗责任强制保险制度，并抓紧推进相关规章、技术指南等规范性文件制订。疫苗责任强制保险制度纳入法律体系，引起各界加强对责任保险行业的关注。

责任保险行业定义及分类

责任保险属于财产保险，以被保险人对第三方依法应负的民事赔偿责任为保险标的，对被保险人过失侵权民事责任或违约责任承保，其中，侵权责任风险占主要地位。责任保险承保方式分为两种：（1）作为主要险别单独承保；（2）作为其他保险组成部分承保。

依据承保责任区别，责任保险可划分为公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险及其他责任保险。

责任保险行业分类

来源：头豹研究院编辑整理

中国责任保险行业产业链分析

中国责任保险行业上游参与者由第三方服务提供商组成，中游参与者为保险公司，下游参与主体为责任保险产品应用，涵盖食品安全、医疗卫生、环境污染等多个领域。

中国责任保险行业产业链

来源：头豹研究院编辑整理

上游：

责任保险行业上游参与者为第三方服务提供商，包括保险中介机构、信息服务机构、第三方专业机构等，为保险公司提供责任保险产品销售、信息收集与管理、食品安全检测、环境污染检测等服务。保险中介为保险公司提供保险产品销售、代理、咨询等服务，其参与主体包括保险专业中介机构、保险兼业代理机构以及保险营销员。信息服务机构主要负责对保险信息进行收集、管理，促进保险公司、监管机构等相关主体高效开展工作。保险公司需要第三方专业机构提供的服务包括两点：（1）责任保险承保前，有效识别经营业务面临的风险，并制定保障措施，以降低风险发生概率；（2）事故发生后，针对事故的损害程度、赔偿范围、赔偿数额进行专业鉴定，进而协助保险公司开展理赔服务。

下游：

行业下游为责任保险产品应用，涵盖食品安全、医疗卫生、环境污染等多个领域。在食品安全领域，由于环境污染、食品经营者主体责任意识不强、食品安全风险监测评估预警基础薄弱、基层监管力量不足，中国食品安全存在多重风险，影响中国居民饮食安全，持续释放食品安全责任保险需求。在医疗卫生领域，医患矛盾与纠纷不利于社会稳定，影响社会和谐发展，与之相对应的医疗责任保险，可为医院及其医务人员分担责任风险，缓解医患矛盾。在环境污染领域，责任保险可为责任主体承担赔偿责任，且保障受害者的权益。环境纠纷频发，将带动责任保险需求增长，推进环境污染强制责任保险政策落实。

中国责任保险行业市场规模分析

责任保险属于财产保险，其产品具有双重保障功能，应用范围广，涉及领域众多。得益于政策利好、下游市场需求增长等因素，中国责任保险市场规模逐年增长，由2014年的253.3亿元增长到2018年的590.8亿元，年复合增长率为23.6%。2018年10月，中国国家税务总局发布《关于责任保险费企业所得税税前扣除有关问题的公告》，准许企业购买雇主责任险、公众责任险等责任保险，所缴纳的保费在企业所得税税前扣除。此项税收优惠政策，将有助于促进中国责任保险市场规模进一步增长，预计2023年，责任保险市场规模有望达到1,183.4亿元。

中国责任保险行业市场规模，2014-2023年预测

来源：头豹研究院编辑整理

中国责任保险行业驱动因素分析

Ø 税收政策驱动责任保险行业发展

2018年10月，中国国家税务总局发布《关于责任保险费企业所得税税前扣除有关问题的公告》，准许企业购买雇主责任险、公众责任险等责任保险所需缴纳的保费，在企业所得税税前扣除。此项政策的实施，可为企业节省购买责任保险费用支出，促进企业购买责任保险的积极性。

Ø 责任保险产品具有双重保障功能

由于责任保险以被保险人对第三方依法应负的民事赔偿责任为保险标的，在实际赔偿过程中，责任保险直接承担了被保险人应负的民事赔偿责任，间接补偿受到损害的第三方。责任保险的双重保护功能，可调节被保险人及受害第三方之间的矛盾。

Ø 下游需求促进新型产品不断涌现，持续释放市场潜力

责任保险产品应用范围广，涉及食品安全、家政服务、医疗领域、环境保护、社会治安等多个领域。由于交通事故、医疗事故、环境污染、产品及服务造成损失等问题时常发展，各领域内均存在难以协调的矛盾与社会纠纷。责任保险凭借其产品特性，可同时为被保险人、受害人提供保障，分担潜在风险，能有效调节各方矛盾。另外，中国政府及有关主管部门极其关注责任保险产品开发，在家政服务、食品安全等政策中，多次鼓励开发相关领域的责任保险产品。在下游需求、政策激励双重驱动下，各种新型责任保险产品不断涌现。

中国责任保险行业驱动因素

来源: 头豹研究院编辑整理

中国责任保险行业发展趋势

Ø 责任保险逐步融入中国社会治理体系

由于责任保险产品的特殊性，责任保险在保障受害者权益、化解社会矛盾、维护社会和谐稳定等方面发挥巨大作用。中国政府将责任保险纳入食品安全、医疗卫生、教育实习、产品质量、安全生产、生态环境、养老服务等领域的政策中，支持保险公司开发各领域责任保险产品并鼓励相关企业购买责任保险，反映出中国政府对责任保险产品的肯定。未来，伴随政策推进、企业保险意识提升，责任保险将逐步融入中国社会治理体系，在分担社会风险、化解社会矛盾、维护社会稳定等方面发挥重大作用。

Ø 责任保险产品多样化

受下游需求、政策利好等因素驱动，电商农产品食品安全责任保险、室内环境净化行业职业责任保险、家政服务综合责任保险、疫苗质量责任综合保险等新型责任保险产品应运而生。伴随经济发展与社会进步，各行业产业链不断整合，逐渐催生新业态产品，拓宽消费领域。在此背景下，责任保险产品种类将逐步丰富，朝着多样化方向发展。

Ø 强制责任保险制度法制化

《机动车交通事故责任强制保险条例》、《中华人民共和国疫苗管理法》两项法律颁布，表明机动车交通事故责任强制保险制度、疫苗责任强制保险制度已步入法治轨道。此外，食品安全强制责任保险、环境污染强制责任保险已在中国部分地区开展试点工作。伴随中国政府及地方政府持续推进，环境污染、食品安全等强制责任保险产品将逐步纳入法律体系，促进强制责任保险制度不断完善。

中国责任保险行业发展趋势

来源: 头豹研究院编辑整理

深度见解

责任保险具有双重保障功能，能够防范社会风险，化解社会矛盾。中国政府及相关政府部门多次强调责任保险在保护受害者权益、维护社会公平、分担企业经营风险等方面的作用，将逐步推动责任保险融入中国社会治理体系。另外，强制责任保险是针对交通、疫苗、环境等特殊领域采取的特殊手段，其法制化进程将极大促进责任保险行业发展。未来，伴随下游需求、政策利好双重驱动，中国责任保险行业市场规模将持续增长，逐步提高其在财产保险中的份额。