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本文援引于报告《2020年中国保险科技行业概览》，首发于头豹科技创新网（www.leadleo.com）。

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保险科技成为促进保险企业转型发展的重要支撑

人工智能、物联网、大数据、区块链等技术可实现促进保险产品创新、实时评估风险、精准定价、精准营销、智能核保理赔、反欺诈等功能。保险科技成为打破保险行业痛点、促进保险公司转型升级发展的重要支撑。为此，传统保险企业加强科技投入，以驱动企业转型升级发展。例如，2019年中国平安将“金融+科技” 定义为核心主营业务；2019年3月，中国人寿发布“科技国寿建设三年行动方案”，包含30项科技重点行动，以建设“科技驱动型”企业为发展目标。

保险科技是保险与科技的结合体

保险科技是保险与科技的结合体，即保险行业各参与主体综合运用新兴技术，创新风险管理方式，提升保险服务效率和服务能力的做法。根据保险科技业务方向的不同，可将保险科技分为打通保险线上销售的保险科技、驱动保险业务升级的保险科技及生态系统产品创新的保险科技。打通保险线上销售的保险科技主要应用于传统保险企业，驱动保险业务升级的保险科技主要应用于互联网保险企业，生态系统产品创新的保险科技主要用于保险相关的生态系统。

人工智能、大数据等技术在保险行业应用广泛

保险科技行业运用的技术有人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网、生物科学及其他技术。例如，人工智能在保险行业应用的核心技术有机器学习、自然语言处理、人机交互、计算机视觉、智能语音。结合大数据、云计算等技术，人工智能在保险行业催生了智能客服、智能核保、智能风控、智能理赔等智能化服务。大数据在保险行业发挥的作用包含建立用户画像、设计契合市场需求的产品、实施精准营销、提供定制化服务、打造信息共享平台等方面。物联网在保险行业的应用模块主要包含智能设备、车联网、智慧家居。

保险科技行业产业链的上、中、下游关系紧密

中国保险科技行业上游参与主体为资源供应商，包含数据服务供应商、硬件设备供应商、软件设备供应商；中游参与主体为保险科技企业，包含综合型保险科技企业和垂直型保险科技企业；下游参与者为保险企业，包含传统保险企业和互联网保险企业。伴随科技在保险行业的进一步应用，众多保险产品纳入科技元素，实现产品升级。保险科技在保险行业发挥的作用愈加重要，保险科技企业获得快速发展。根据当前保险科技企业发展路径，在成立初期，多围绕单一产品发展，随着企业规模扩大、技术经验积累，逐渐由单一产品转向多产品。由于保险产品应用范围广，多保险产品对应多生态领域，保险科技企业的合作关系不断扩展。最终保险科技企业直接与保险客户建立联系，实现产业链延伸。

中国保险科技行业市场规模呈稳定增长趋势

保险科技行业受多重因素影响，包含环保政策走向、市场需求变化、资金状况等方面。近五年来，中国保险科技行业市场规模（按企业投资额计）呈增长趋势，由2015年的441.5亿元上升至2019年的775.4亿元，年复合增长率为15.1%。中国保险科技行业发展时间短，尚处于资本投入阶段，保险科技投入总额的增长速度与保险公司保费收入的增长速度趋于一致。未来，伴随科技进步，中国保险科技行业市场规模继续保持上升趋势。

保险市场广阔，对保险科技需求高

相较于西方发达国家，中国保险科技行业起步较晚，但保费收入规模高，保险市场空间广阔。根据国家统计局数据，中国保险公司保费收入规模由2010年的14,528.0亿元增长至2019年的42,645.0亿元，2019年的保费规模是2010年的2.9倍，位居全球第二。由此可见，中国拥有广阔保险市场，为保险科技行业带来巨大市场空间。此外，中国人口众多，2018年中国保险深度、保险密度分别为4.2%、2,724.5元，均落后于全球平均水平。人工智能、大数据、云计算等科技已逐步应用到保险行业，可推动保险产品创新、优化保险体验、提升承保和理赔效率，有助于促进保费规模增长，进而提高保险密度与保险深度。

保险科技行业竞争格局多元化

保险科技行业市场参与主体众多、企业类型多样，包含传统保险企业、互联网保险企业、创业型保险科技企业、保险中介企业、互联网企业及其他产业链上下游关联企业。未来伴随保险产品创新、业务模式变革、销售渠道拓展，保险科技行业市场参与主体类型将不断增多，竞争格局朝多元化趋势发展。

深度见解：保险科技将重塑保险价值链

保险行业面临信誉度低、理赔体验差、人工成本高等诸多痛点。中国保险行业发展50年来，为快速抢占市场经历过粗放式经营模式，逐渐出现了保险销售误导、产品条款复杂、理赔流程繁琐、理赔体验差等问题，影响了行业口碑。受信息不对称的制约，保险产品未真正契合用户需求，用户忠诚度低。此外，传统保险公司主要产品开发速度慢，基于历史数据的静态精算模型进行保险产品定价，采用保险代理、建立保险营销员队伍的方式进行营销，人工成本高。

保险科技行业快速发展，对保险行业技术变革具有重要意义。保险行业在产品开发、定价核保、理赔、营销及分销过程中，切入人工智能、大数据、云计算等技术，为市场带来场景化、定制化产品，亦可减少坐席成本，提高核保、理赔效率，进而提高用户体验。

传统保险企业利用科技重塑保险价值链尚需时间，与互联网保险企业合作，整合双方资源优势，可实现科技应用的快速突破。例如众安保险和中国平安建立合作关系，在部分省份线上销售的车险进行“共保”，众安保险负责线上销售，中国平安负责线下服务。