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 “明天”与“意外”谁先来？

2019年11月27日凌晨，台湾演员高以翔在录制节目过程中晕倒，抢救无效去世，享年仅35岁。该事件引起媒体及广大群众的持续关注，亦给所有正在凌晨加班的年轻人敲响生命的警钟。面对工作压力加大、生活琐事烦心、突发意外时有发生等困境，人们的生命愈加脆弱，如何规避生命安全风险成为人们需要不断思考的问题。基于此，人身保险的抵抗风险作用引起关注。

人身保险的细分市场中，寿险占比最高，健康险增速最快

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，保险公司依据保险合同对所承保的人的生命或身体发生保险事故承担赔偿责任的保险。当被保险人遭受不幸事故或因疾病、年老而丧失劳动能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因疾病、年老而丧失劳动能力、伤残、死亡或年老退休所造成的经济困难。

依据保障范围可将人身保险划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险：

寿险占比最高：根据银保监会数据，2019年1-9月，人身保险公司原保险保费收入24,751亿元，其中，寿险、健康险、意外险分别占比77.8%、20.1%、2.1%。

健康险增速最快：根据原保监会数据，2014-2018年期间，寿险、健康险、意外险三类人身保险中，健康险增速最快，年复合增长率为36.1%。

人身保险的投保人中，私人投保人占比为40%，且将逐步增大

投保人为保险合同的当事人之一，与保险人订立保险合同，并依据保险合同承担支付保险费义务的法人或自然人。依据投保目的不同，投保人具体包括单位投保人及私人投保人：

（1）单位投保人是指以商务、经营、公务、雇员福利为目的而投保，所缴保险费作为单位公共支出的投保人。单位投保人可参与投保的人身保险产品包含养老保险、医疗保险、意外保险。单位投保人多为大型外企、国企，所投保产品包括补充医疗、补充养老、企业年金等，为员工购买此类人身保险产品是企业吸引人才、留住人才的重要措施；

（2）私人投保人是指以私人目的而投保、以私有财产支付保险费的投保人，受《消费者权益保护法》保护。已投保人身保险产品的私人投保人中，在年龄上具有明显特征。35岁以下的私人投保人数量占比约10%，35-45岁的私人投保人数量占比约50%，46-55岁的私人投保人数量占比约30%，55岁以上的私人投保人，数量占比约10%。另外，35-45岁的私人投保人多为子女进行投保，46-55岁的私人投保人，投保的人身保险产品侧重于“重疾险”、“境外险”。

整体而言，单位投保人、私人投保人所缴纳的保费分别占比60%、40%。伴随居民风险防范意识提升，私人投保人占比将逐步增大。

受需求驱动，人身保险行业市场规模持续增长

伴随社会风险因素增多、居民收入水平增长，中国人身保险市场规模（按原保险保费收入计）逐年增长，由2014年的13,031.4亿元增长到2018年的27,246.5亿元，年复合增长率为20.3%。其中，2018年人身保险保费收入增速放缓，原因在于2017年以来相关监管政策的颁布，2017年5月，原保监会印发《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，要求规范保险公司产品开发设计行为，2018年4月，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，对人身保险产品进行清理整顿。此外，中国人身保险市场中，人寿险细分领域市场份额最高，根据原保监会数据，人寿险市场占比由2014年的83.7%下降至2018年的76.1%，处于下降趋势，但仍占据人身保险行业的多数份额。未来，伴随云计算、人工智能、大数据等新兴技术的应用，中国人身保险行业将继续保持增长趋势。

依托“科技+”战略，人身保险行业转型升级发展

中国人身保险公司的发展过程中，对科技的依赖性愈加增强。例如，富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称“富德人寿”）2002年成立，2003年开始采用SunSystems财务系统，且上线了自主研发的生命人寿续收服务管理平台。2004年，富德人寿采用电子印章系统完成全系统，2010年，移动办公平台上线，2013年，自主研发的“五星SOHO营销平台”项目、生命人寿续收服务管理平台先后上线，2014年，开始在移动端提升服务水平。2002-2014年期间，科技发展尚不充分，人身保险公司所采用的科技手段有限。自2015年开始，富德人寿逐步实现移动续收电子签名技术、“人脸识别”技术、“电子签名+拍照上传”技术的应用，并增添“7×24小时”新单预约电话回访、“微投保”、微信平台线上回访等服务。十余年来，富德人寿的发展依赖于科技进步，2018年，富德人寿实现保费收入717.3亿元，位于人身保险行业第九位。

受科技驱动，人身保险将实现智能转型升级。人身保险的发展，需以用户需求为核心。物联网、大数据、区块链等技术可实现实时评估风险、定价风险，掌握用户医疗、消费等多方面数据。因此，科技将成为人身保险公司转型升级发展的重要支撑。人身保险公司的具体“科技+”战略选择有（1）控费：依托移动互联网流量，简化运营，降低营销成本；（2）打造价值链闭环：人身保险行业价值链主要包括产品设计、生态分销、投保管理、理赔管理、资产管理等方面，大数据、人工智能等技术进步，有助于打通人身保险价值链的各个环节。未来，随着科技进步及其应用范围扩展，人身保险行业将在系统化、智能化、多样化等层面实现转型升级发展。

监管趋严，人身保险行业规范化发展

自2017年开始，中国政府及相关主管部门发布多项政策，以加强对人身保险行业的监管：2017年5月，原保监会印发《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，明确提出保险公司开发设计保险产品时应当遵循并坚持以下原则，并对保险公司产品开发设计行为做出规范性要求。 2017年12月，原保监会印发《关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》，要求组织成立人身保险“治乱打非”专项行动工作领导小组，开展 “治乱打非”专项行动，其工作重点包含销售乱象、渠道乱象、产品乱象、非法经营四个方面，采取措施包括自查自纠、监管抽查、日常监管、社会监督四类。2018年4月，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，强调人身保险产品专项核查清理工作重点为：严查违规开发产品、挑战监管底线的行为，严查偏离保险本源、产品设计异化的行为，严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为，严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。

政策监管趋严，中国人身保险行业将朝规范化方向发展。中国人身保险行业属于政策导向型行业，受政策影响大。以上政策要求人身保险公司及相关监管部门全面梳理核查在售人身保险产品，集中整顿行业乱象，将有助于提高行业产品供给质量，促进中国人身保险行业规范化发展。为了巩固人身保险整治工作成果，防止市场乱象反弹回潮，银保监会等相关监管部门将继续加强对人身保险行业的监管。未来，伴随政策监管趋严，中国人身保险行业将朝规范化方向发展，市场主体风险及合规意识将不断增强。

深度见解：中国已进入风险社会，人身保险作用愈加明显

当前，中国已进入风险社会，甚至走向高风险社会。受科学技术高速发展、生态环境不断恶化等因素影响，中国社会中存在各类风险错综复杂的局面，例如金融风险、食品安全风险、自然灾害风险、科技风险、交通安全风险，既包括人为风险，亦包括不可抗力风险。

风险无处不在，人身保险作用愈加凸显。人身保险包括寿险、健康险、意外险，其中，寿险在年老而丧失劳动能力或年老退休等方面具有保障作用，在家庭养老功能弱化、老龄化程度加深的背景下，对老年人的老年生活提供经济来源；健康险在轻型疾病或重大疾病等方面均具有保障作用，可为被保险人提供因疾病所需的医疗费用；意外险在人们日常生活中，所面临的无法预估的事故提供保障，如交通事故、燃气爆炸、火灾等突发状况。

伴随消费者风险意识提升，中国人身保险行业将实现快速发展。为促进人身保险行业健康、有序运行，保障居民人身安全、社会稳定发展，中国政府及相关主管部门将加强对人身保险行业监管，促进其规范化、系统化发展。