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本文援引于报告《2021年数字人民币战略解码》，首发于头豹科技创新网（www.leadleo.com）。
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央行发布《中国数字人民币的研发进程》，数字人民币取得重大突破
2021年7月，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进程》，其中强调了了数字人民币的远景与目标。中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超过132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2,087万余、对公钱包351万余个，累计交易笔数7,075万余笔、金额约345万亿元。
数字人民币是现金支付的另外一种形成，同时弥补传统现金与电子支付的不足
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。
数字人民币借鉴电子支付的技术，但存在本质的差异：（1）数字人民币是国家法定货币，安全等级高；（2）数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户前提下进行价值转型，并支持离线交易；（3）数字人民币支持可控匿名，保护个人隐私和用户信息安全。
数字人民币解决了现金便捷性差、管理成本高的难点以及电子支付安全性差，过度依赖网络环境的痛点，有望与现金以及电子支付长期共存。
数字人民币战略意义——去美元化
为绕开美国金融监管的贸易结算机制SWIFT系统，各国相互签订货币兑换协议并自建支付系统，但并未取得明显的效果。目前，世界主要结算货币中美元占比还是超过40%。原油、黄金、农产品等大宗国际的一些商品交易大部分还都是以美元来结算的。美元的强势是长期累积换来的，目前各国措施不足以挑战美元霸权。
中国的人民币跨境清算体系由CIPS、CNAPS 和SWIFT共同构成。目前SWIFT已经成为国际金融机构间信息传递的主要通道，其电文格式已经成为国际标准。CIPS系统共有33家直接参与者，903家间接参与者，分别较上线初期增长74%和413%，覆盖全球6大洲94个国家和地区。CIPS系统业务实际覆盖167个国家和地区的3,000多家银行法人机构。相比美国的SWIFT系统，中国CIPS虽在技术上已到底国际先进水平，但在国民上与国际认可度上有明显的差距。因此，CIP在技术层面可替代SWIFT，但替代的代价高昂，不仅降低跨境支付清算的效率，阻碍人民币的国际化，还会将人民币隔绝于国际清算体系之外。
美元霸权建立以SWIFT为结算中心，而数字人民币理念是中心化，可以绕开SWIFT结算系统。在美元与黄金脱钩以后，以美元为中心货币体系建立在信用基础上。随着美联储大肆印刷钞票，美元不断贬值并遭遇信用危机，这成为了数字人民币国际化的机遇。
数字人民币战略意义——协助监管非法金融活动
数字人民币的实施利于监管部门对资金流的精准监测，有助于打击洗钱、非法融资等违法行为。以打击洗钱为例，商业银行的反洗钱系统包括数据采集、检测、甄别等一系列功能，存在对人工依赖程度较高、实施干预能力不足、处理时效性不高、系统自学习能力不强等问题。数字人民币的发行有助于改善商业银行上述问题。
数字人民币在打击洗钱的工作中具备的三点优势：（1）数字人民币具有可编程性与可记录性，支持记录货币的每一笔交易，提高交易全程监督，有效解决目前洗钱活动链条繁杂隐秘，并降低对人工的依赖；（2）增强对洗钱活动干预的力度和效率。数字人民币的可控匿名性在帮助银行有效甄别确定洗钱行为的同时，能够及时对数字钱包进行支付功能进行限制，对潜在洗钱活动具备较强的干预能力；（3）有助于提高反洗钱系统的处理效率和智能化程度。数字人民币进一步推动商业银行业务与运营系统向线上的转型。结合人工智能与大数据技术，商业银行可以提取的洗钱活动最新行为特征，不断提升反洗钱系统的智能化程度以及精准度。
数字人民币助力商业银行抢夺电子支付市场
在移动互联网时代，银行业务受到移动支付的冲击，银行卡支付金额增速放缓，移动支付金额高速攀升。银行卡支付与移动业务在数字人民发行后将会受一定影响。但基于货币流通数字化转型，银行卡等商业银行的基础业务有望和数字钱包进行联动，有效延伸业务抓手，打破第三方支付平台在零售领域构建的壁垒。银行业务和数字人民币的联动运营可以有效扩大银行客户基数，重新分配支付市场份额，实现数字化银行转型发展。同时，客户对数字钱包的运用也可以增强消费黏性，为银行提供充足的数据进行消费者画像，为银行的放贷业务以及研发更多的2C应用赋能。
重点关注企业
通过深度研究中国支付行业内优质企业，头豹建议重点关注新国都、拉卡拉与新大陆。
