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保险数字化

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周惠娜·头豹分析师

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行业：

金融业/保险业金融/保险

关键词：

保险数字化互联网保险公司保险科技企业众安保险泰康在线慧择经纪大童保险服务

行业定义

保险科技数字化指企业通过一系列的数字技术应用与创新，实现组织架构、业务模式、内部流程升级改造，提升服务质效的过程。企业主要通过人工智能、大数据、云计算、区块链等技术建立一个以数据、技术和内部机制为核心，高效且可持续的数字化支撑体系来优化保险全线条业务，强化数字化客户洞察能力，实现保险行业新生态的孕育

AI访谈

行业分类

对保险行业数字化的核心参与者进行分类可以划分为传统保险企业、互联网保险企业、保险科技企业和保险中介公司；企业积极运用大数据、云计算、AI及区块链等技术赋能保险行业全流程

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行业特征

2021年，互联网保险成为保险行业增长发力点，累计实现保费收入862亿元，同比增长8%。从保险行业各业务数字化渗透程度来看，渠道销售数字化程度最高，理赔服务数字化程度最低，预计未来发展空间较大。从险种结构来看，意外健康险市场需求较大，寿险数字化程度较低，预计未来寿险数字化可转型空间较大

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发展历程

保险数字化行业

目前已达到 3个阶段

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政策梳理

保险数字化行业

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竞争格局

保险数字化市场上的参与者较多，市场竞争较为激烈，各参与者数字化程度不一。根据市场上有的数据和已有的数字化进展可以发现，大部分参与者都开始使用数字化手段，而不同的参与者数字化程度不一

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摘要

保险科技数字化指企业通过一系列数字技术应用与创新，实现组织架构、业务模式、内部流程升级改造，提升服务质效的过程。企业主要通过人工智能、大数据、云计算、区块链等技术优化保险全线条业务 2021年，互联网保险成为保险行业增长发力点，累计实现保费收入862亿元，同比增长8%。从险种结构来看，意外健康险市场需求较大，寿险数字化程度较低，预计未来寿险数字化可转型空间较大中国保险数字化行业政策不断完善，推动产业向好发展。政策的发展重点系加强保险科技领域相关应用标准，丰富数据信息来源，有效提升人身保险产品供给能力，充分满足消费者多元化保险需求

保险数字化行业定义

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Prompt

保险数字化是指将传统保险业务通过数字化技术实现自动化、智能化、数据化、可视化和可交互化，提高保险服务效率和质量，推动保险业转型升级的过程。这是最常用的保险数字化定义之一。在此基础上，还有一些细化的定义。例如，有的人将保险数字化分为内部数字化和外部数字化两个方面。内部数字化是指保险公司在自身业务流程中使用数字化技术，如自动核保、自动理赔等；外部数字化是指保险公司通过数字化技术实现与客户、销售渠道等外部环节的互动和服务。另外，也有人将保险数字化分为三个层次：第一层是数字化基础设施层，即基础的IT设施和数字化基础平台；第二层是数字化业务应用层，即数字化营销、数字化核保、数字化理赔等业务应用；第三层是数字化生态系统层，即数字化保险产业链全流程的数字化生态系统。总的来说，保险数字化的定义可以从不同的角度进行细化和拓展，但其核心是利用数字化技术提高保险服务效率和质量，推动保险业转型升级。

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1：http://www.mse.fudan.edu.cn/e8/74/c13394a125044/page.htm#:~:text=%E5%9B%9E%E9%A1%BE%E6%AC%A7%E7%BE%8E%E4%BF%9D%E9%99%A9%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E5%8F%91%E5%B1%95%E5%8E%86%E5%8F%B2%EF%BC%8C%201960-1990%20%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%BB%8D%E5%A4%84%E4%BA%8E%E7%A5%9E%E7%A7%98%E6%9C%9F%EF%BC%8C%E5%87%BA%E7%8E%B0%E4%BA%86%E5%8C%BA%E5%9F%9F%E6%80%A7%E6%88%96%E5%9B%BD%E5%AE%B6%E5%9E%8B%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%B8%9A%E5%8A%A1%EF%BC%8C%E5%A4%A7%E5%9E%8B%E8%AE%A1%E7%AE%97%E6%9C%BA%E4%B8%8E%E6%89%93%E5%8D%B0%E6%9C%BA%E5%BC%80%E5%A7%8B%E5%BA%94%E7%94%A8%EF%BC%9B%201990-2000%20%E4%BF%9D%E9%99%A9%E8%B7%A8%E5%9B%BD%E4%B8%9A%E5%8A%A1%E8%B5%B7%E6%AD%A5%EF%BC%8C%E4%BF%9D%E9%99%A9%E6%A0%B8%E5%BF%83%E7%B3%BB%E7%BB%9F%E5%A6%82%E8%B4%A2%E5%8A%A1%E5%92%8C%E9%94%80%E5%94%AE%E6%94%AF%E6%8C%81%E7%B3%BB%E7%BB%9F%E5%BC%80%E5%A7%8B%E5%87%BA%E7%8E%B0%EF%BC%8C%202000-2020,%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E5%8D%B3%E6%95%B0%E5%AD%97%E4%BF%9D%E9%99%A9%E4%B8%9A%E5%8A%A1%E9%80%9A%E8%BF%87%E6%96%B0%E6%8A%80%E6%9C%AF%E5%B7%A5%E5%85%B7%E8%BF%9B%E8%A1%8C%E6%9C%8D%E5%8A%A1%E4%B8%8E%E8%BF%90%E8%90%A5%EF%BC%8C%E5%8C%85%E6%8B%AC%20Fintech%20%E3%80%81%20Blockchain%20%E3%80%81%20AI%20%E7%AD%89%E5%8F%91%E5%B1%95%E6%96%B9%E5%90%91%E3%80%82

保险数字化行业分类

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专家访谈

Prompt

最主流的分类标准包括保险产品类型、保险数字化技术类型和保险数字化应用领域三个方面。保险产品类型方面，保险数字化行业可以分为传统保险和新型保险。传统保险包括人寿保险、财产保险、意外保险等，这些保险产品的核心是为客户提供风险保障和理财增值服务。新型保险则是在传统保险的基础上，结合新兴技术和数据分析，为客户提供更加个性化、定制化的保险产品和服务，例如健康险、车联网保险、共享经济保险等。新型保险的典型内容包括基于大数据分析的风险评估、智能化的理赔服务以及基于区块链技术的保险合同等。新型保险的特点是更加注重客户体验和服务质量，融合了多种技术手段，提升了保险行业的效率和创新能力。保险数字化技术类型方面，保险数字化行业可以分为人工智能、区块链、云计算和大数据等。人工智能技术可以应用于保险销售、客户服务、风险评估和理赔等多个环节，例如智能客服、智能保险顾问、智能风险评估、智能理赔等。区块链技术则可以应用于保险合同的信任机制和安全保障，例如保险合同数字化、保险索赔透明化、保险数据共享等。云计算技术可以应用于保险数据存储、处理和分析等，例如保险数据仓库、保险数据挖掘和分析、保险数据可视化等。大数据技术则可以应用于保险风险评估和客户画像等，例如保险用户画像、保险风险预警等。不同的技术类型有着不同的应用场景和优劣势，但都可以提升保险行业的效率和创新能力。保险数字化应用领域方面，保险数字化行业可以分为销售、客户服务、风险评估和理赔等多个领域。其中销售领域包括保险电商、保险代理人、保险营销等多种模式，例如京东金融、苏宁保险等。客户服务领域包括保险客服、保险顾问、保险移动应用等多种模式，例如中国平安、中国人寿等。风险评估领域包括基于大数据和人工智能的风险评估，例如太保智慧、平安科技等。理赔领域包括基于区块链和人工智能的智能理赔，例如友邦保险、中国太平等。不同的应用领域都有着不同的特点和优劣势，但都可以提升保险行业的效率和服务质量。综上所述，保险数字化行业可以按照保险产品类型、保险数字化技术类型和保险数字化应用领域进行分类。不同的分类标准都有着不同的特点和优劣

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保险数字化分类

传统保险企业

传统保险企业的核心系统特征表现为业务流程固定、产品开发周期长、数据量庞大、业务繁杂、信息交换和数据共享效率低下；当前大型传统保险公司面临着两大痛点：一方面是传统核心系统无法满足业务开展要求，另一方面是成本费用转化率低下；这倒逼企业加大数字化研发投入，基于原有业务优势，通过“金融+科技”布局数字化转型

互联网保险企业

互联网保险公司强调科技与场景、生态的融合，积极运用大数据、云计算、AI及区块链等技术加强产品创新、流量争取和运营优化，满足市场对多元化产品的需求

保险科技企业

保险科技企业通过IoT、大数据和人工智能等技术，帮助保险公司提高产品营销、风险控制和服务触达的能力，推进保险行业数字化生态的构建；具体数字化创建方式包括大数据分析、智能营销、智能客服等

保险中介公司

保险中介企业自研应用工具，将保险业务流程线上化、标准化、简洁化，优化客户体验，目前保险中介企业“产品+服务”模式逐渐成熟，多元合作关系加强

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1：间接参考

保险数字化行业特征

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专家访谈

Prompt

近年来，随着数字技术的不断发展和保险行业的不断改革，中国保险数字化行业成为了一个备受关注的领域。从商业模式、竞争环境、用户画像、利润成本、行业周期、供给需求、准入门槛、发展前景等多个维度来分析，本文选取了商业模式、竞争环境和用户画像三个重要的维度，对中国保险数字化行业的特征进行了探讨。一、商业模式保险数字化行业的商业模式主要有三种：传统保险公司数字化转型、互联网保险公司以及保险科技公司。传统保险公司数字化转型主要是通过利用互联网技术和大数据分析技术来提升效率和客户体验，增强市场竞争力。互联网保险公司则是利用互联网技术和平台优势，切入低端市场，以低成本、高效率、简化流程等特点吸引消费者。而保险科技公司则是聚焦于创新科技，通过机器学习、人工智能等技术，提供更高效、精准、个性化的保险服务。据统计，中国数字化保险市场规模已经达到了2.6万亿元，预计未来几年还将持续增长。不过，目前市场上的数字化保险产品和服务还比较单一，缺乏创新和个性化，这也是中国保险数字化行业面临的一个挑战。因此，未来保险数字化行业需要不断探索和创新，不断完善商业模式，提高服务质量和用户体验，才能更好地满足消费者的需求。二、竞争环境保险数字化行业的竞争环境主要有两个方面：一方面是传统保险公司与互联网保险公司之间的竞争，另一方面是互联网保险公司之间的激烈竞争。目前，互联网保险公司在市场上的份额越来越大，传统保险公司也在积极探索数字化转型之路。与此同时，互联网保险公司之间的竞争也越来越激烈，它们通过不断降低保费、提高服务质量、创新产品等方式来争夺市场份额。从数据来看，截至2019年底，中国互联网保险用户规模已经达到了3.3亿人，市场规模达到了2.5万亿元。其中，宝宝树、蚂蚁保险、京东保险等互联网保险公司已经成为市场上的龙头企业。不过，随着市场的不断发展和竞争的加剧，保险数字化行业的竞争环境也将面临着更多的挑战。三、用户画像保险数字化行业的用户画像主要包括以下几个方面：一是年龄层次比较广泛，主要覆盖了18岁至60岁的人群；二是高度数字化、智能化和个性化，用户更加注重保险产品的特色和服务质量；三是更加注重理财和风

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业务数字化渗透程度

从细分保险业务环节来看，保险销售渠道数字化渗透率最高

2021年保险行业线上投放广告的企业主数量同比增速达7%。主流保险公司倾向与第三方互联网渠道合作进行销售，例如，人保健康与支付宝联合推出“好医保”产品，可保障6年续保。理赔环节由于各方分裂度高，基础设施不完善，数字化水平最低，预计未来发展空间较大

商业模式

商业模式为行业增长发力点

当前保险行业互联网保险业务发展迅猛，成为行业增长的发力点。根据保险业协会统计，2021年，互联网财产保险保费规模稳步增长，累计实现保费收入862亿元，同比增长8%。互联网财产保险业务渗透率呈逐步增长态势，但目前仍处于低位，由2020年的5.9%上升至6.3%。2021年，互联网财产保险市场集中度与同期相比较为平稳，保费规模前十的保险公司合计市场份额为78%。未来随着保险数字化各行业的参与方布局互联网保险业务进程的加快，有望成为行业新的增长发力点

需求端

从险种结构来看，意外健康险市场需求较大，寿险数字化程度最低

从险种结构来看，2021年意外健康险保费收入占比同比下降6%，但仍然为最大险种，占34%；车险保费收入占比位列其次，同比下降2%，占26%。寿险、财产险和健康险三大主流险种中，寿险数字化程度最低，主要原因是产品单均保费高，条款复杂。预计未来寿险数字化可转型空间较大

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1：http://www.iachina.cn/art/2022/5/13/art_22_106027.html

2：http://www.iachina.cn/art/2021/3/26/art_22_105016.html

3：https://www.163.com/dy/article/G40EUQRM051480KF.html#:~:text=%E7%9B%AE%E5%89%8D%E4%BF%9D%E9%99%A9%E8%A1%8C%E4%B8%9A%E5%A4%84%E4%BA%8E,%E5%9C%A86~9%25%E5%B7%A6%E5%8F%B3%E3%80%82

4：https://www.sohu.com/a/492746690_120961824

5：间接参考

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1：http://www.iachina.cn/art/2022/5/13/art_22_106027.html

2：http://www.iachina.cn/art/2021/3/26/art_22_105016.html

3：http://www.199it.com/archives/994200.html

4：间接参考

产业链

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