人工智能将解决传统保险业务困境

传统保险业务面临人力投入多、成本大、用户满意度低、效益不高等诸多困境。基于保险行业的丰富数据资源，人工智能技术可在产品设计、核保、理赔、运营等环节为保险机构提供创新的产品与服务形式，提高保险机构的服务能力、优化用户体验，进而创新保险行业的商业模式，变革保险行业的经验方式。

人工智能在保险行业应用概述

人工智能指利用机器模拟人类感知、学习、推理、决策等过程进行信息处理和产生结果的技术。人工智能通过云计算提供的强大计算资源支持，对海量数据进行算法迭代，挖掘大数据中隐藏的价值，因此人工智能具有计算特征。此外，由于人工智能研究包括知识获取、感知问题、模式识别、神经网络等内容，使得机器具备听觉、触觉、视觉、思考和理解能力，人工智能具有感知与认知特征。

智能语音、计算机视觉等技术作为较成熟的人工智能技术，已向安防、家居、教育等领域渗透。场景化创新将是人工智能技术逐步成熟之后市场关注的重要焦点之一。在保险行业中，人工智能在保险业务各个流程中的应用方向亦初见成效，典型应用包括：智能保顾、智能理赔、智能客服、智能运营、智能风控等。

人工智能三大特征

来源：头豹研究院编辑整理

中国人工智能保险产业图谱分析

中国人工智能保险产业图谱包括基础层、技术层以及产品与解决方案层。基础层核心产品为传感器、芯片及数据服务，为人工智能保险产品提供数据及计算载体。技术层包括计算机视觉、智能语音识别、自然语言处理、知识图谱和机器学习技术，为人工智能保险产品提供感知与认知技术服务。产品与解决方案应用层以人工智能技术加持保险业务流程，包括产品设计、市场营销、定价核保、理赔和客服，提高保险业务运营效率，降低运营成本。

中国人工智能保险产业图谱

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基础层：

芯片是人工智能计算力的重要载体，需满足主流人工智能算法框架兼容、可编程、可拓展、低功耗、体积小及造价低等需求。按技术架构划分，执行人工智能任务的芯片可分为四种类型：①以GPU为代表的通用性芯片；②FPGA（半定制芯片）；③ASIC（全定制芯片）；④类脑芯片。

数据是人工智能保险的发展核心支撑，其采购成本占人工智能保险企业基础成本支出的10%~20%。数据供应商为人工智能保险企业提供图像、视频、语音和文本等数据收集、数据清洗、数据标注等服务，典型代表企业为明略数据、新华数据等。

技术层：

人工智能保险行业的技术层依托基础层的网络架构和数据，进行海量识别训练和机器学习建模，进而开发面向保险业务不同流程的应用技术，包括计算机视觉、智能语音识别、自然语言理解、知识图谱和机器学习。2018年在人工智能市场规模中，前三名的计算机视觉、智能语音、自然语言处理占比达73.2%。

产品与解决方案层：

人工智能技术可应用于保险行业关键环节，包括产品设计、定价承保、市场营销和理赔服务，解决保险公司面临的精准定位客户难、获客成本高与渠道窄、保单继续率低、理赔成本高等问题，提升保险服务能力，优化用户体验。

中国人工智能保险行业市场规模分析

2014年中国人工智能保险行业市场规模为3.8亿元，受益于利好政策相继颁布及人工智能技术日渐成熟，中国人工智能保险行业市场规模持续增长。2016年8月原保监会印发《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中明确提出充分应用人工智能、大数据等新兴技术与保险业的发展，不断丰富保险产品业态及创新服务模式，为用户提供优质的产品服务。2017年，《新一代人工智能发展规划》和《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划（2018-2020）》先后出台，明确加大力度促进人工智能与各行业融合发展，提升各行业经济效益。利好政策的相继颁布，促进人工智能技术在保险领域的大规模应用，例如蚂蚁金服推出“定损宝”、中国平安推出“智能闪赔”与“智能认证”等产品。2017年人工智能保险行业市场规模高达12.8亿元，同比增长66.2%。2014年至2018年中国人工智能保险行业市场规模由3.8亿元增长至20.3亿元，年复合增长率为52.0%。

伴随人工智能技术的日渐成熟与完善，人工智能技术在保险行业的应用将迎来快速发展时期，其在保险各环节的应用比例逐渐提升。至2023年人工智能保险行业市场规模有望进一步扩容。

中国人工智能保险行业市场规模，2014-2023年预测

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中国人工智能保险行业盈利模式

人工智能保险行业参与者围绕保险业务流程的基础设施、流量变现等关键环节，形成差异化服务能力与多样化盈利模式，提升企业可持续经营能力。

在基础基础设施层面，人工智能保险企业为用户提供软硬件一站式解决方案和算法模型与原有硬件平台对接的解决方案服务，其收费方式为技术初装费用及调试费用。例如众安科技为横琴人寿企业提供一套包含保险电商平台、营销员APP、经代通平台等产品融合为一体的完整业务解决方案。

在流量变现层面，人工智能保险企业为客户提供场景化设计（如退货运费险、航班延误保险等）、保险产品获客渠道拓展服务（如提供综合销售平台或比价销售平台），其收费方式为根据流量单价按量计费。例如爱保科技为贝壳与小猪等长短租企业提供房屋租赁相关保险产品，为医院机构提供定制化的手术意外保险产品等；风险管家为体育领域部分机构提供定制化产品（包括皮划艇部公众责任险、户外运动意外险），或提供API接口让企业快速接入个性化保险产品向用户展示与销售。

中国人工智能保险行业盈利模式

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中国人工智能保险行业发展趋势

Ø 人工智能与区块链技术结合应用

区块链技术是一种分布式网络技术架构，具有去中心化特征。区块链技术与人工智能深度融合，一方面可提高人工智能保险数据安全性，促进用户更加信任人工智能保险产品；另一方面解决人工智能保险数据供应问题，缩短人工智能保险产品模型训练时间，帮助人工智能保险企业快速产出高质量人工智能保险产品，提升用户体验。

Ø 声纹识别技术应用提升保险业务安全性能

声纹识别是一种根据说话人的声波特性进行身份识别的生物识别技术。与指纹识别和人脸相比，声纹识别从说话人发出的语音信号中提取声纹信息，具有个体声音唯一性，难以被模仿与复制，安全性能较高。与虹膜识别相比，声纹识别的操作可远程操作，对应用环境要求相对较低。伴随声纹识别技术的成熟与完善，其声纹识别技术将应用于保险业务各环节中，优化升级保险产品安全能力，提升产品服务能力。

中国人工智能保险行业发展趋势

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深度见解

伴随计算机视觉、机器学习等人工智能技术日渐成熟与完善，同时人工智能与区块链等新兴技术深度融合发展，人工智能技术在保险行业的应用将迎来高峰期，其在保险各环节的应用比例逐渐提升，人工智能技术将助力保险行业全面迈入“智能化时代”。至2020年，人工智能在保险客服与核保两个业务环节的运用率将高达25%，至2023年人工智能在保险行业的全流程业务中的运用率将突破25%。

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