本文援引于报告《2021年短报告:出海系列_2021年中国金融科技出海研究报告》，首发于头豹科技创（www.leadleo.com）。

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核心摘要：

从出海模式来看，随着金融科技出海业务模式的逐步完善，未来中国金融科技出海企业与当地金融机构合作模式将逐步增加，企业有望加快实现出海金融科技能力的本土化。从出海领域来看，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的应用将不断深入，金融技术出海，为传统金融机构提供数字化服务将成为未来重点发展方向。出海地区层面，由于东南亚地区大量金融科技企业涌入，市场竞争日渐激烈。随着东南亚地区内市场监管政策逐步完善，未来持牌合规经营的企业将具备更为广阔的发展空间。

金融科技出海发展将与技术开发更加紧密结合

随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，金融科技发展将与技术开发更加紧密结合

（1）云计算：金融行业的业务特性对云计算应用的稳定性、安全性和业务连续性要求严格，未来金融云的应用将需要建立更完善的灾难备份和灾难恢复体系

（2）人工智能：在感知智能层面，以人脸识别和语音识别为代表的生物智能技术也已广泛应用于金融领域，未来认知智能是金融人工智能技术的重点发展方向

（3）大数据：金融大数据与其他跨领域数据的融合应用将不断强化，促使金融机构设计出更多适用于不同场景的金融产品，并使营销和风控等服务更加精准

金融科技是以科学技术为驱动力，重点在于技术变革

根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

根据业务类型，金融科技企业可划分为提供支付业务、融资业务、理财业务、证券和保险业务、金融科技服务、基础设施服务、综合型业务的七大种类。金融科技的发展重点是以科学技术为驱动力，重点在于技术变革。互联网金融，侧重于将互联网作为金融产品销售渠道的拓展，金融企业可通过互联网渠道实现商业模式的便捷性。

从出海阶段来看，企业逐步向输出底层技术和金融配套服务模式发展中国金融科技企业出海模式主要包括自营出海、参股控股出海、合作出海。自营出海主要是通过获得境外经营牌照，从而设立海外分支机构或者成立跨国公司。参股控股出海以资本输出，投资并购等方式入股当地公司，实现出海业务布局。合作出海模式侧重于与境外本土机构合作，可迅速实现组织机构和科技能力的本地化，获取区域资源。从出海阶段来看，企业由复制中国成熟化的金融产品出海模式逐步向输出底层技术和金融配套服务模式发展。

从中国金融科技企业App的出海地点来看，东南亚是最热门的出海目的地从中国金融科技企业App的出海地点来看，东南亚是最热门的出海目的地，市场占比达33.2%。具体来看，消费金融类企业App如线上借贷、消费分期占据最大市场份额。港澳台地区金融科技App市场占比以12.7%位列第二，从企业构成来看，数字银行及金融投资类出海企业数量最多，典型业务包括手机银行、互联网券商和财富管理等。欧洲地区出海企业类型较为多元化，主要以移动支付类、数字银行和投资类为主。

中国跨境支付需求量的迅速上涨是推动金融科技跨境支付类产品发展的核心要素之一

中国跨境支付需求量的迅速上涨是推动金融科技跨境支付类产品发展的核心要素之一。据统计，人民币跨境支付系统累计处理跨境人民币业务量由2018年144万笔上涨至2020年220.5万笔，整体呈现稳步上升态势

从汇款业务分类栏看，2020年客户汇款业务量占人民币跨境支付系统处理跨境人民币总业务量比重最大，达75.66%

中国游客出境旅游消费增长是推动跨境移动支付需求上涨的另一重要原因。据统计，201年已60%的出境游客选择支付宝作为主要移动支付方式

中国金融科技出海面临消费信贷资产质量逐步下滑、金融风控难度较大、金融监管政策多变等问题

（1）受疫情影响，大量海外企业进入停工停产状态，导致职员面临财务危机。例如疫情时期东南亚地区消费信贷的资产质量逐步下滑，逾期率和坏账率开始逐渐上涨。

（2）在欠发达地区，企业面临金融风控难度较大的问题。以印尼为例，该国拥有2.6亿人口，但仅有2,000万城市人口拥有身份证明文件，在非实名制的条件下，企业如何控制住金融风险将成为一大难题。

（3）海外金融监管是中国金融科技企业出海最大考验。由于每个国家国情与金融监控政策不同，企业发展面临无法与当地金融监管框架相融合的风险。以跨境众筹为例，每个国家关于合格投资者的概念不同，对“信息披露”也有多样的规定。

深度解读：未来网文出海行业将会呈现什么发展趋势？

（1）从出海模式来看，随着金融科技出海业务模式的逐步完善，未来中国金融科技出海企业与当地金融机构合作模式将逐步增加，企业有望加快实现出海金融科技能力的本土化。

（2）从出海领域来看，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的应用将不断深入，金融技术出海，为传统金融机构提供数字化服务将成为未来重点发展方向。

（3）出海地区层面，由于东南亚地区大量金融科技企业涌入，市场竞争日渐激烈。随着东南亚地区内市场监管政策逐步完善，未来持牌合规经营的企业将具备更为广阔的发展空间。

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